認識保險
保險規劃懶人包,深入淺出輕鬆懂
簡單的兩大觀念
1

先規劃大風險再規劃小風險

 

2

先規劃定期型再規劃終身型

 

了解保險架構前,要先了解風險有哪些,可參考上面的風險架構圖,規劃方向建議先規劃大風險再規劃小風險,確保發生嚴重風險時,有保險理賠可以應付大筆開銷,而為了確保理賠金額夠支付我們龐大開銷,建議可以規劃定期險來拉高保額,用小保費換到大保障,以免導致理賠不足額的窘境,最後建議最好每個險種都要規劃到才擁有全方面的完整保障。各險種詳細介紹如下:

  • 意外險

    理賠項目為意外所導致的身故與失能,需注意很多保險公司並沒有燒燙傷理賠,如果因意外發生火災、火燒車或者像八仙事件導致燒燙傷,若沒有理賠燒燙傷,而往後的生活費用或高額的美容手術費用是一個極大的風險,所以特別要注意有沒有理賠重大燒燙傷

    意外險建議以壽險公司的意外險為底,產險公司的加強拉高額度用。

  • 失能險

    理賠項目為因意外跟疾病導致失能皆可理賠,依失能等級表為依據來理賠,可分為兩個險種:

    • 一次性給付: 1-11級失能給付100%-5%的一次保險金
    • 失能扶助金: 1-6級失能生存每年(月)給付一筆保險金
  • 壽險

    理賠項目為身故或完全失能的一次性給付保險金。壽險的意義,主要解決身故後家庭責任問題,例如:貸款、子女教育、孝親費、喪葬費等。

  • 重大傷(疾)病險

    理賠項目為罹患重病時,一次性給付一筆保險金,可分為三種:

    因重大疾病跟特定傷病險針對重度癌症的除外項目較多,所以會較推薦規劃重大傷病險為主。

    • 重大傷病險: 取得健保發的重大傷病證明並符合條款的範圍就符合理賠標準,範圍涵蓋200項以上,包含癌症、慢性精神病...等傷病
    • 重大疾病險: 七大項疾病,急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風後殘障、末期腎病變、癌症、癱瘓、重大器官移植或造血幹細胞移植,有分輕度跟重度
    • 特定傷病險: 針對條款所列的數項特定疾病,例如有重大燒燙傷、紅斑性狼瘡...等,有些種險保障會包含七項重大疾病
  • 防癌險

    針對癌症理賠的險種,就給付方式可分兩種:

    因療程型初次罹癌給付較少,其他項目理賠效益也較低,可用醫療險補強住院, 所以較推薦購買一次性給付的癌症險。

    • 療程型: 理賠項目大多有初次罹癌、住院、手術、放射線、化學治療...等, 購買時須注意有無理賠併發症。
    • 一次給付型: 理賠項目為一次給付罹癌保險金
  • 住院醫療險

    醫療險不分疾病和意外住院或手術皆可理賠,就給付方式來分,可分為兩種:

    但因日額型理賠效益低, 所以較推薦規劃實支實付型的醫療險, 才能真正解決醫療收據的花費, 可規劃兩家以上的實支實付,保障較足夠。

    • 實支實付型: 針對收據花費做理賠,實報實銷,理賠項目主要有病房費、手術費、住院醫療費用(簡稱雜費),各項目皆有限額上限,若超過額度則給付到上限,尤其雜費最為重要。
    • 日額型: 理賠項目主要要病房費跟手術費,為固定金額給付保險金。
  • 意外醫療險

    發生意外時才能理賠的醫療險,就給付方式可分兩種:

    • 意外實支實付:意外所產生的所有醫療單據皆可理賠,保額為每次事故的醫療費用上限。
    • 意外住院日額:理賠意外每日住院保險金外,另外理賠骨折未住院保險金。